2014년 도입한 기초연금 20만원은 주로 병원비로 나간다. 한국보건진흥원에 따르면 생애주기별 1인당 의료비용은 남자 1억 177만원, 여자 1억 2,331만원인데 이중 65세 이후 의료비 비중이 남자는 50.4% 5,137만원, 여자 55.5%인 6,841만원이다. 뿐만 아니라 국민연금은 2040년부터 적자가 시작되어 2056년엔 고갈이 예상되며 건강보험도 3년 뒤부터 적자가 예상된다고 한다.
국가나 사회가 아닌 개인 스스로가 미리미리 준비하지 않으면 100세 시대는 개인의 고통으로 다가올 것이다. 타임지에서 소개한 내용을 보면 2015년에 태어난 사람은 2157년까지 산다고 한다. 기대수명 142세까지 생존한다. 유엔미래보고서에 따르면 “미래예측을 통해 대안을 준비해야 한다. 현재는 암울하고 미래는 불안해 보이지만 준비만 잘한다면 의식주 해결과 암 정복 등으로 2030년이면 평균수명 130년이라는 놀라운 미래를 열 수 있다”라는 내용이 나온다. 이제는 100세 시대를 살아야 하는 우리의 노후와 142세 시대를 살아가야 하는 우리 자녀의 미래에 대해 심각히 생각하고 또 준비해야 한다. 인간은 누구나 生老病死을 거친다.
생애자금 총 필요자금이 얼마나 필요할까? 또 어떻게 준비해야 할까?
일반적인 가정을 기준으로 생활자금은 도시근로자 기준 월389만원x 20년간 9억3,360만원(통계청) 교육자금 자녀 1인당 1억 5,340만원x2명 총 3억 680만원(통계청), 결혼자금 남자 1억2,800만원, 여자 4,400만원 총 1억 7,200만원(한국결혼문화연구소), 노후자금 최소 연2,200만원 x 30년 총6억 6,000만원(통계청, 국민건강보험공단) 총 필요자금 20억 7,240만원이다. 보통 자녀 2명인 가정의 경우에 주택자금 포함해서 90세까지 생존시 필요한 생애자금은 20~30억 정도이다. 20억 가정 시 연봉4,000만원 x 50년, 연봉5,000만원 x 40년이 돼야 간신히 부모 노릇하고 90세까지 그럭저럭 살 수 있다. 물론 이 과정에 따르는 여러 가지 위험이 있다.조기 사망, 실직, 재해사고, 암, 주택 및 교육비의 물가상승, 너무 오래 살 위험, 국민연금수령금액 축소나 고갈, 의료비 지출규모 상승이 바로 그것이다.
가장 큰 리스크는 가장의 조기사망이다. 가장의 소득을 대체할 수 있는 방법이 없다면 가장이 해결해야 하는 20억 이상의 생애필요자금을 누가 떠안는단 말인가? 최소한 자녀나 배우자가 재정적인 자립을 할 수 있는 최소한의 여건은 준비해둬야 한다. 가장 유고시 월 200~300만원 생활비 대체소득 은행예금 20억, 임대원룸 4~5채 정도 있어야 하는데 이러한 준비가 되어 있는 사람이 얼마나 될까?
두 번째의 리스크는 바로 대책없이 오래 사는 것이다. 2040년 국민연금 적자, 2056년 국민연금 고갈, 2020년엔 노인의료비 460만원, 2030년엔 75세 이상 고령자 의료비 1인당 연간 1,224만원이 필요한 것으로 예상된다. 소득하위 70% 노인기초연금 20만원 연간 240만원으로 의료비도 감당하기에 터무니없는 돈이다. 골골 백세까지 간다면 노후의료비에 에 생활비까지 최악의 상황인 것이다.
세 번째는 자녀 리스크다. 10대, 20대자녀는 130세, 2015년생은 142세가 전망되고 있는 가운데 30세에 취직하고 결혼한다 해도 짧게는 가장으로서 100년에서 길게는 110년 정도는 가정을 책임지고 살아가야 한다. 품 안에서 30년간 보살핌을 받다가 독립 후 100년 동안 혼자 항해해야 한다는 얘기다. 돛단배를 타고 가게 할 것인가? “엄마 아빠도 그리했으니 너희들도 강하게 엄마, 아빠처럼 자립하렴.”할 것인가? 아니면 엄마 아빠 때보다 훨씬 어려운 시대이니 엄마 아빠보다는 더 안정한 배를 태워서 보낼 것인가? 작고 구멍난 배가 아닌, 조그만 구명보트가 아닌, 크루즈선은 아니어도 최소 2.5톤급은 돼야 하지 않을까? 부모가 100세까지 항해할 배와 자녀가 140세까지 항해할 배, 두 척의 배가 필요하다. 한 달이라도 수입이 끊기면 생계에 막대한 지장이 있는 어려운 상황에서 노후준비, 자녀교육비, 자녀결혼자금, 주택마련자금, 유사시 유가족생활자금, 큰 사고나 질병 발생시 필요한 자금 이런 다양한 돈을 어찌 당장에 준비할 수 있단 말인가?
그래서 유대인이나 일본, 미국 등 선진국에서 선택하는 방법이 바로 생명보험을 통해 오래 전부터 준비를 하고 있는 것. 몇 억짜리 보험증서가 수입의 10~20%정도 수준으로 충분히 가능하다. 누구나 돈쓰는 방법을 조금만 바꾸면 당장 준비할 수 있다. 20~50대 가장은 어차피 60~70대까지 근로생활을 하게 될 것이다. 그렇다면 10~20년 동안 월 몇십만 원을 납부하는 것은 어려운 일이 아닐 것이다. 건강보험료나 자동차보험료는 평생동안 내다가 사고 안 나면 다 소멸되는 돈이지만, 생명보험을 대표하는 통합종신보험은 가입 후 다음날 사망하더라도 웬만하면 1억원을 10일 이내에 바로 지급한다.
이럴 경우 낸 돈의 몇백 배에 해당하는 보험금을 유가족이 받게 된다. 이것이 보험을 준비하는 첫 번째일 것이고 종신보험으로서의 기능 이외 다른 용도로도 많이 활용을 하고 있는데 두 번째는 가장의 조기사망의 위험기간이 경과되고 자녀 독립 후 노후생활자금으로도 활용할 수 있다. 이 경우 종신토록 연금을 받을 수 있고 , 받다 사망하더라도 유가족에게 100세까지 연금이 지급된다. 연금수령 이후에 연금 적립금액은 일정한 이율로 보증해준다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등으로도 부족한 제4의 연금으로 요긴하게 활용할 수 있다. 세 번째 다른 용도는 금융자산으로 활용할 수 있다. 일정한 기간이 경과 후 납입이 완료되기 전에라도 CMA통장처럼 활용 가능하다. 자녀 학자금, 결혼자금, 의료비 등 긴급자금이 필요시 그동안 적립되어 있는 적립금 중에 일부를 인출하여 요긴하게 활용할 수 있다. 또한 종신보험의 기능을 종료하고 저축보험으로 전환해도 좋다.
이와 같이 통합종신보험 하나로 종신보험의 상속자산, 금융자산, 연금자산을 모두 담을 수 있는 것이다. 뿐만 아니라 실손, 암, 재해, LTC, 각종 질병, CI, 배우자보장특약, 자녀보장특약 등 30개 이상의 보장특약 부가 기능이 탑재되어 있어 이런 저런 보험을 각각 들 필요가 없다. 이 외에도 가입 후 2년 경과 후에 납입유예제도가 있다. 10년, 20년 등 불입기간 동안 재정적인 어려움으로 일시 보험료를 불입하기 어려울 때 납입을 잠시 쉬어갈 수 있는 제도이다. 보장은 똑같이 받을 수 있다. 또한 질병이나 재해로 인해 합산장해율이 50%이상일 경우나 중대한 질병발생시 해당되는 보험금은 다 수령하고 차회이후 보험료도 납입을 면제해주는 보험료 납입면제혜택을 빼놓을 수 없다.
통합종신보험을 활용하면 좋은 다양한 이점 중 하나가 보험승계제도인데 부모의 통합종신보험을 자녀에게 승계할 수 있다. 부모의 종신보험으로 보장을 받다가 부모의 종신보험의 기능을 끝내고 그동안 불입한 적립금으로 자녀의 통합종신보험을 가입시켜주는 것이다. 자녀는 추가적인 보험료 납부를 하지 않아도 된다. 마지막으로 통합종신보험이지만 사망보험금의 최대 90%까지를 생활비로 쓸 수 있는 기능이 있다. 은퇴 후 국민연금 수령 시까지 10년이든 20년이든 생활자금으로 받을 수 있다.
이와 같이 선진국이나 부자들은 이미 통합종신보험 한 건으로 생애종합재무설계 즉, 보장, 상속, 금융, 노후자산으로도 활용을 하고 있다. 보험통장을 자녀에게 물려주고 있다. 종신보험으로 부를 대물림하고 있다. 월 몇십만 원으로 몇 억의 자산을 만들 수 있다. 이게 바로 통합종신보험인 것이다.
문의 : 010-6551-5740
